“年収×5倍”の呪縛を解き放て！返済負担率で描く、あなた専用マイホーム予算の黄金比#column

この記事を読めば分かること

• 年収倍率では見えない「返済負担率」を使った安心の借入額算出法
  
• 年収・頭金・金利・返済期間を組み合わせた具体的試算パターン
  
• 教育費や介護費など将来支出を織り込む“安全マージン”のつくり方
  

はじめに

朝の光がフローリングをそっと撫でる――そんな何気ないひとときを、マイホームで心から楽しむには、ただ「年収の5倍借りられる」という古い常識だけでは足りません。裏側には子どもの進学費用や親の介護費用といった見えない支出リスクが潜んでいるからです。

本記事では、誰でも簡単に計算できる「返済負担率」という指標を軸に、あなたがムリなく返せる住宅ローン予算の組み立て方を、小説のような情景描写とともにご案内します。

目次

1. “年収5倍”の幻想を疑う
   
2. 返済負担率で見える、本当の支払い余力
   
3. 年収別シミュレーション：安心ラインの借入額は？
   
4. ３要素を操る調整メソッド
   
5. 将来支出に備える“安全マージン”の確保法
   
6. まとめ
   

1. “年収5倍”の幻想を疑う

黄昏（たそがれ）時、リビングのソファで家族写真を眺める――そんな幸せを夢見て「年収×5倍」を信じると、月々の返済が家計を締め付ける落とし穴にはまりかねません。子どもの習い事費や車検代、将来の医療介護費など、家計には見えない出費が必ず待ち構えています。

2. 返済負担率で見える、本当の支払い余力

夜、間接照明だけにすると部屋が静まり返るように、家計も「返済負担率」で照らすと余力がはっきり見えます。

コピーする編集する

返済負担率 ＝（年間ローン返済額 ÷ 税込年収）×100

この数値が25％以下なら、急な支出にも対応できる“ゆとり”があるとされます。年収600万円なら、年間返済150万円以内が安心ラインです。

3. 年収別シミュレーション：安心ラインの借入額は？

翌朝、窓から差し込む光でコーヒーが輝くイメージとともに、具体的数字を確認しましょう。

年収	“5倍ルール”借入可能額	返済負担率25％上限借入額（35年・金利1.3％）
400万円	2,000万円	約1,700万円
600万円	3,000万円	約2,550万円
800万円	4,000万円	約3,400万円

倍率だけで見ると借入可能額は大きく見えますが、返済負担率で算出すると約15～20％少ない額が“安心ライン”です。

4. ３要素を操る調整メソッド

1. 頭金：いくら用意できるか決める（例：1,000万円）
   
2. 金利タイプ＆期間：固定1.3％ or 変動1.0％、期間30年 or 35年
   
3. 返済負担率を計算：25％以下になるまで各要素を微調整
   

夕焼けに染まる街並みを眺めながら、この手順を繰り返せば、家計にフィットする返済プランが浮かび上がります。

5. 将来支出に備える“安全マージン”の確保法

子どもの受験費用、車検・買い替え費用、親の介護費用――ライフイベントにはまとまった出費が伴います。

• 教育費ピーク時は返済負担率を20％以下に抑える
  
• 繰上返済用積立を毎年ボーナスから10万円確保
  

これで急な出費があっても家計の灯が消える心配はありません。

まとめ

1. 年収倍率だけで判断せず、「返済負担率」を最重要指標に
   
2. 頭金・金利・返済期間を3要素で調整し、“安心ライン”を探る
   
3. ライフイベント予備費を織り込んで将来の不安を先回り解消
   

この方法でプランを組めば、毎月の返済に追われることなく、窓の外の景色を心ゆくまで楽しめるマイホーム生活が手に入ります。