35歳という節目に、住まいという選択を。未来を育てるマイホームの描き方 #column

「35歳で家を買うなんて、もう遅いのかな」──そう感じる瞬間が、ふと訪れることがあります。
けれど、焦りではなく“想像”から始まる家づくりは、むしろこの年齢だからこそ、意味を持つものになるのかもしれません。

結婚や子育て、キャリアの節目──変わりゆく日常の中で、「これからの暮らしをどう育てていくか」。
この記事では、35歳からの住まいづくりに必要な視点、資金計画、そして未来への準備について、やさしく丁寧に解説していきます。

【この記事を読めばわかること】

• 35歳で家を買うメリットと心構え
• 年齢とローン返済計画の関係
• 頭金ゼロでも安心して購入できる方法
• 家づくりを支える5つのヒント
• 未来に備えた住宅選びの軸

1. 35歳から始める、家づくりという選択

多くの人が「家を建てる年齢」に漠然とした基準を持っています。けれど、住まいとは年齢で測るものではなく、「どんな暮らしをしたいか」を描く力と、それを実現する準備が整った時が、その人にとっての適齢期です。

国土交通省の調査によると、住宅の購入者の平均年齢はおよそ35歳前後。これは、仕事や家庭が安定し、将来のビジョンをより明確に描ける時期と重なります。

35歳という節目が与えてくれる視点

• 社会人としての経験から、住宅に求める「快適さ」「安全性」「立地の価値」など、感覚ではなく基準を持てる
• 家族構成や将来のライフイベントが見え始め、リアリティのある家づくりが可能
• 住宅ローン返済の観点でも、定年までに計画的に完済を目指せる最後の“ゆとりある”年代

「遅かったのでは？」という不安の陰には、「もっと早く買えば…」という過去への視線があります。でも、家は“過去を悔やむ”ための場所ではなく、“未来を育てる”ための器。

今だからこそ、正しく選べる。その自信を、持っていいのです。

2. 住宅ローンは、年齢より設計がものを言う

住宅ローンという言葉には、どこか「借金」というネガティブな響きがついてまわります。しかし、住まいの価値を“時間”で支えるこの仕組みは、人生設計と密接に関わる“金融の器”ともいえるでしょう。

年齢と返済期間のバランス

住宅ローンには完済年齢の上限があり、一般的に80歳までと定められています。つまり35歳でローンを組むと、最長でも45年は難しく、35年ローンが現実的な上限です。

ただし──
年齢に合わせた“無理のない返済期間”を設計できることこそが、35歳の強みでもあります。

借入額	金利（変動0.6％想定）	返済期間	月額返済（概算）
3,000万円	0.6％	35年	約79,000円
3,500万円	0.6％	35年	約92,000円
4,000万円	0.6％	35年	約105,000円

もちろん、これは一例に過ぎません。大切なのは、「この額が借りられるか」ではなく、「この額なら暮らしが成り立つか」を見極めることです。

3. 頭金がなくても──資金に余白をつくる設計

近年、頭金を入れずにフルローンで住宅を取得するケースも増えてきました。かつては「頭金2割」が常識とされていましたが、住宅ローンの選択肢が広がったいま、それは“選べる時代”になったといえます。

フルローンのメリット

• 手元の資金を別の目的（教育費・将来資金）に残せる
• 購入タイミングを逃さず、理想の家を確保できる

注意点として押さえておきたいこと

• 金利や諸費用を含めると、総返済額は頭金を入れるよりも増える傾向がある
• 審査では、年収や職業の安定性がより重視されるため、準備不足だと否決される可能性も
• 余裕のある家計管理と、数年後の繰上げ返済計画をセットで考えるのが理想

「無理せず払えること」と「貯蓄に余裕があること」は、どちらも人生の安心を支える両輪です。目の前の資金だけでなく、5年後・10年後の生活像までを織り込んで考えることが、後悔のない選択につながります。

4. 未来の暮らしを支える、5つの視点

1. 今だけでなく、“これから”に目を向ける
   ライフステージの変化に応じて、家の役割も変わっていきます。子どもの成長や親の介護、働き方の変化──先回りした設計が、将来の快適さにつながります。
2. 背伸びしない資金計画
   「払えるかどうか」より、「心地よく暮らせるかどうか」。毎月の家計にゆとりがある設計こそが、心を穏やかに保ちます。
3. 立地選びは“通勤”より“暮らし”の視点で
   駅からの距離や利便性も大切ですが、日常を育む環境（公園・学校・商業施設・医療機関）とのバランスも大切に。
4. 変化に対応できる間取りを
   間仕切りや可変空間の活用、将来のリフォームを見据えた構造設計が、長く愛せる家をつくります。
5. 信頼できるパートナーと歩む
   住宅会社や設計士と、納得がいくまで話し合える関係性を築くこと。それが、安心して家づくりを進める土台になります。

まとめ：35歳の選択が、未来を育てる

家を建てるというのは、単なる“所有”の話ではありません。
それは、これからの人生をどう紡ぎ、どんな場所で、誰とどんな日常を過ごしたいかという“生き方”の選択です。

35歳は、過去の経験と、未来への意志のあいだにある、ちょうどよい場所。
そこから始める住まいづくりは、決して遅くない──むしろ、最も自分らしく、意味のある選択になるはずです。

さあ、あなたの物語を育てる「舞台」を、そろそろ描いてみませんか？